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  □本版撰文 信息时报记者 徐岚

  精明眼:存款PK理财产品

  继1个月前降息后,央行又在上周启动了年内第二次降息。短短一个月间,市民对基本理财的想法发生了几度转变。6月中旬,随着资金面的不断宽松,银行理财产品的收益率一路下滑,而由于利率市场化之后各家银行“价格战”的开打,很多市民纷纷办了转存,而且多是转向3至5年期的定期存款,http://www.47492.info/47492_com/201503/16.html;如今,两度降息又让很多市民对存款失去信心,面对未来可能更低存款利率,不少市民又盘算着是否购买理财产品更划算。

  那么,在两次降息后,究竟如何将投资收益最大化?存款和理财产品谁更占上风?就让我们来仔细算一算。

  存款:10万存一年少了325元

  对普通市民来说,降息最大的影响莫过于存款利息的减少。

  央行此次降息,将1年期存款利率下浮25个基点,1年期贷款则下浮31个基点;利率调整后,一年期存款利率为3%,一年期贷款利率为6%。以1年期定存存款10万元计算,降息前最多一年可以拿到3575元利息,现在最多只能拿到3300元,最少3250元,相当于减少了275元、325元,六和合彩生肖和波色

  算账:中长期存款利率差更大

  一年期存款:宜存股份制银行和本土银行

  二年期、三年期、五年期存款:宜存本土银行

  如果说6月8日的第一次降息仅仅是拉开了银行阵营分化的序幕,那么7月6日的第二次降息则让这种阵营分化的格局更加清晰了。记者上周末走访了市区多家银行,发现各大银行依旧上浮存款利率至1.08~1.1倍。具体来看,工行、中行、建行和农行四大行,并没有上浮至央行规定的上限1.1倍,他们都将一年期存款利率由一次降息后的3.50%下调至3.25%。相比之下,股份制银行的步子迈得更大一些,招行、中信、光大、民生等股份制银行就像上次降息一样,把存款利率上浮区间用足纷纷一浮到顶,1年期存款利率最高可达3.3%。

  也就是说,广州现在各大银行,存款利率均有不同程度上浮,可分化为三大阵营:第一阵营以工、农、中、建、交等五大国有银行为代表,活期利率与基准利率持平,一年期及以内的定期存款利率上浮1.08~1.09倍不等,但未上浮至顶。其中一年期定期为3.25%,二年及以上的定期存款与基准利率持平。第二阵营为招商、兴业、民生、光大等股份制银行,其活期存款、一年期及以内定存利率全部上浮至顶,比如一年期定存为3.3%,但其他中长期汇率则并未上浮。而第三阵营则是以广州银行为代表的本土银行,包括二年期、三年期、五年期在内的各档次存款利率均上浮1.1倍。如在广州银行,刘伯温高手坛,两年期、三年期、五年期定存利率可以达到4.125%、4.675%和5.225%,而在广发银行,则分别只有3.75%、4,http://www.999955.info/liuhetema/201503/16.html.25%和4.75%,http://www.295555.info/niante_shishime/201503/21.html

  除此之外,记者还发现,与第一次调息后相比,银行对不同金额存款区别定价的力度也更为明显。以为例,根据其公布的利率,对于1万元以下的二年期以内存款,http://www.47492.info/www_47492_info/201503/15.html,实施基准利率,对于1万元以上的则实施1.1倍利率;对于20万元以下的三年期存款,实施基准利率,对于20万元以上的则实施1.1倍利率;对于30万元以下的五年期存款,实施基准利率,对于30万元以上的则实施1.1倍。上一次降息后,该行把普通定存分为“一万元以下”和“一万元及以上”两档,前者仅可享受央行基准利率,而后者则可在前者利率基础上上浮10%。以上两档存款在零存整取、协议存款和通知存款上也享受不同利率定价。

  记者算了笔账,以1年期存款为例,10万元存在这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元,也就是说存在国有大行最亏,而存在股份制银行和本地银行都要多出50元;10万元二年期存款,这三类银行的利息分别为7500元、7500元和8250元,存在本地银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元;10万元三年期存款中,本地银行比前两者存款利息差多出1275元;10万元五年期存款利息差也是如此,http://www.47492.info/47492_com/201503/14.html,本地要高出2375元。

  1 理财产品:收益率有所下降,但也远高于1年期定存

  短短一个月以内两次降息,也让很多银行客户对存款失去了耐心。“上个月降息的时候,因为银行大多上浮了利率,我算了一下价格也差不多。但现在存款利息太低,存在银行实在是太不划算了。”在海珠区某银行咨询理财产品的黄阿姨这样对记者表示。

  的确,记者在银率网上查询也发现,http://www.7084.info/xianggangliuhecaikaijiang/201503/12.html,相比持续“走低”的存款利率,理财产品的收益率更具吸引力。本周广州地区在售的银行理财产品中,四大行半年期产品已经预期年化收益率在4.25%~4.60%,而股份制银行同期限产品则为4,香港天下彩报码.75%~5.25%之间;根据某银行最新一期的中长期理财产品预售信息,175天的产品预期收益率为5.00%,189天的为5.05%,而371天的则为5.15%。也就是说,尽管收益与去年相比有所下降,但目前理财产品的收益率也要远高于上浮至1.1倍的1年期存款。

  不过记者在咨询时,银行客户经理也提醒“要尽早购买”,因为各银行对理财产品的设计、收益的测算在产品发行之前半个月到一个月就已经做好规划,提前10天向当地银监会申报发行。也就是说,本次降息的效应还没有开始真正影响理财产品的收益,接下来收益可能还会进一步降低。

  而普益财富也在近日发布的一份报告中建议,投资者在选择理财产品的时候,可以考虑选择期限较长的品种以规避收益率下行带来的损失,因为“整体来看,市场资金成本中枢下行在未来将继续影响银行理财产品的收益率,无论是短期还是中长期产品收益率均可能受到负面影响,再加上未来央行可能进一步下调存款准备金率”。

  2 存钱:有套路拉涨利率

  但精明的网友其实也发现,即使是定期存款这种看似简单的理财方式,其实也是有技巧的,如果存款方法得当,其实也不输于一些理财产品,而且风险还更小。

  “十二张存单法”:顾名思义,就是每个月固定存入一笔钱,如按月定存1500元,存期为定期一年,持续12个月。那么到第2年的时候,你手上就会有12张存期为一年的定期存单,而且此时你第1个月存的存单已经到期,可以把它连本带息取出来,然后再加上这个月的固定存款1500块再存进去,仍然存定期一年的。这样形成良性循环以后,你每个月都会有一张存期一年的定期存款到期,这样循环两、三年以后,http://www.919345.info/liuhetema/201503/19.html,如果哪个月临时要添个什么小件的东西,那么本月到期的定期存款加上你本月的工资,基本上就可以够用了,不用再动你的长期存款。从利息来看,比定存1.8万一年的利息594元要多出近100元。

  “五张存单法”:把家里已经有的存款分成五份,一份存定期一年的,两份定期两年的,一份存定期三年的,一份存定期五年的。在把所有存单都搞定之后,第二年定期一年的存单到期,取出来连本带息存成存款期为五年定期存款;第三年那两份定期两年的存款到期,取出来一份续存定期两年,一份存成五年;到了第四年,第一年存的三年期定存到期,同样也是取出来存成定期五年;到了第五年,第三年时转存的那份两年期存款也到期了,也取出来存成五年。此时手上就一共有五张五年定期存款,每年都有一张到期,形成了为期五年的定期存款循环链,既可以尽最大可能地赚到银行的利息,又可以尽最大可能避免因为银行利率的调整而带来的利息上的损失。因为你手上总有一张存单是可以赶上利率上调的,不至于所有的存款都“踏空”;而如果有利率下降的时候,http://www.658333.info/658333_info/201503/20.html,http://www.88829.info/xianggangzuizaokaijiangjieguo/201503/13.html,你也只有一张存单能赶上最低点,其余四张都可以幸免。

  如果按照“五张存单法”来存钱,每年到期的存折都可以享受到最高5.225%的利率,其实也不输当前绝大多数理财产品了,http://www.50933.info/liuhetuwangzhi/201503/23.html

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